前   言

    对所有开办零售业务的国内金融机构来说，消费信贷的重要性和发展前景是不容置疑的。但是，在竞争日趋激烈的市场中，谁才能真正赢得竞争优势呢?

    带着这个问题，我们曾求教于国内银行同业，希望找到他们优势背后的根源。但结果却只看到了产品的雷同、管理的同质，其优势只是源于这些银行的规模、市场竞争的不充分以及宏观经济的高增长。我们也曾查阅国内已经出版的各种文献，希望找到满意的答案。不知是所阅文献有限，还是求之过于挑剔，总之，我们也未能如愿。

    现代消费信贷产生于世界二战之后，在发达国家至今已经走过60余年的历程，在这方面已经积累了丰富的经验。难道这60余年的时间就不能给国内消费信贷经营者一些真正的启迪吗?

    于是，我们开始了对国外消费信贷管理先进经验的思考和剖析。基于银行经营者的敏感性和专业性，我们没有去纠缠消费信贷管理领域繁琐的技术细节，而是始终关注于那些能够赢得竞争优势的本质特征，诸如：如何获得足够的优质客户，如何避控高风险客户，如何掌控信贷额度，如何促进向优质客户交叉销售，以及如何管理消费信贷盈利能力等等。历时数年，我们终有所悟。

    研究别人的先进经验，初衷当然是为我们自己所服务的银行寻求竞争优势。当我们把一些来自发达市场的先进经验尝试应用后，确实使自己的单位在一个局部的市场赢得了明显的业绩优势。这使我们相信，对消费信贷管理领域的国际先进经验，我们没有看走眼!

    鉴于国内这类图书的空白，应出版社的要求，我们将这几年来反复思考所提炼的发达国家消费信贷管理的先进经验进行了整理，编写成了这本《消费信贷管理》。这是我们作为切身参与消费信贷业务市场竞争的从业人员，到目前为止所认同的国内消费信贷管理赢得竞争优势的解决之道。

    本书适合国内消费信贷管理领域专业人士阅读，也可供相关研究机构和高等院校的师生作为参考。

    广东发展银行的高新莉、薛芳、许西莲、李洪伟等参加了本书的编写，在此一并致谢。